去过公立医院的童鞋们应该对就医大厅熙熙攘攘的人群不会陌生。

以上海为例，2021年仍旧有60%以上的人在就诊时需要等待1小时以上，就诊时长达3小时的占到了12.25%。

排队两小时，看病五分钟是再正常不过的事儿。

01

我国的医疗现状

其实医疗资源紧张并不是现在才开始的。

根据国务院联防联控机制2022年11月12日的发布会，我国每10万人口的重症医疗床位3.6张，而同样的标准，德国是有38.7张，日本是13.5张，和国际先进水平的差距非常大。

除了医院床位，卫生人力资源也相当紧张。

根据卫健委2021年卫生健康事业发展统计公报，我国每千人口注册护士3.56人。而世界卫生组织发布的《2020年世界护理状况报告》显示，2018年全球每千人拥有护士数量为3.69人。最高的挪威有18.12人，英国8.29人，韩国6.97人。我国也就堪堪达到了世界平均线。

除了绝对值，国际上一般认为医护比1:2.8才能满足患者的护理需求，而我国在2021年的医护比才达到1:1.17。

去年12月的新冠防控政策放开后，大面积的医护感染，叠加患者数量增加，使得医疗资源更加捉襟见肘。

在我国医疗资源发展也非常不平均。优质的医疗资源集中在一线发达城市。

《医院蓝皮书：中国医院竞争力报告(2022)》公布的全国前100强医院中，北京有13家，上海有11家，广州有9家，占33%，有部分省份一家医院都没有上榜。

在医疗资源紧张的背景下，拥有一份医疗保险就显得非常必要。

而对于经济情况比较好的家庭，中高端医疗险也应该在计划之列。

02

如何挑选合适的中高端医疗险？

一份中高端医疗险的价格虽然和一个名牌包包差不多，但买医疗险可比买包复杂多了。

一来，医疗险是最复杂的险种，条款多，细节多，还有很多内容在产品介绍和保险条款上也找不到；二来，不像寿险和重疾险，保障内容相对固定，不同医疗险之间的个性化内容很多；最后，就医使用频率高，对医疗服务的要求也高。

那挑选一款中高端医疗险应该从何入手呢？

首先，确定医院网络范围

中端医疗险的保障范围一般是大陆地区，可以包含公立医院特需部、国际部和私立医院，而高端医疗险的保障范围通常可以在大中华区（大陆以及港澳台）、国际（全球除美，或全球除美加）和全球。

通常选择中高端医疗险客户最基本的需求是优先的诊疗服务，不用排长队。

而一般只有公立医院的特需部、国际部或者私立医院才可以做到这一点。

如果自己所在的城市没有相应的网络医院，需要辗转异地就医或者和其它普通患者待遇无异，那中高端医疗险的优越性和便利性就大打折扣了。

不可否认的，国外有更好的手术水平，更前沿的医疗技术，更新的药品研发和更人性化的治疗体验。在能力范围之内，选择国际或者全球计划，可以让自己和家人罹患大病时，不被国界所限，有更多的医疗选择，更有机会的被治愈。

美国的医疗成本是全球最高，所以包含美国和不包含美国的保障方案，价格差别比较大。

以MSH的精选个人全球医疗保险为例，如果一个40岁男性，选择全球不含美加计划，不含昂贵医院，0免赔额，单独住院的保费是10831元；而选择全球含美加计划，保费是20630元，差不多是两倍。

其二，梳理一下具体的就医需求

对于中高端医疗险来说，可以选择的计划比较多，通常必选计划只保障住院，可附加门诊责任、牙科责任、眼科责任和体检责任。

门诊责任 -报销一般性的门急诊费用，有更多的报销费用项目，比如中西医理疗和耐用医疗设备费牙科责任- 报销额度内的牙齿预防治疗、基础治疗和重大治疗眼科责任 -报销眼科检查和眼镜费用体检责任 - 报销额度内的体检和疫苗接种费用

其中是不是含门诊责任对保费的影响最大。

还是以MSH的精选个人全球医疗保险为例，如果一个40岁男性，选择大中华增强保障计划，不含昂贵医院，0免赔额，单独住院的保费是10073元；而附加了门诊责任后（门诊0免赔），保费是24484元，高了两倍多。

有无门诊保障，保险体验是大不一样的。

如果是时间极其宝贵的精英人士，或是门诊需求较高的孩子，可以考虑含一般门诊责任的计划。

如果是想为自己或家人锁定海内外最好的医疗资源，可以只选择住院责任。

最后，选择第三方医疗服务供应商（TPA）

和百万医疗险，主要作用是报销住院医疗费用不一样，中高端医疗险由第三方医疗服务供应商提供一系列的就医服务，包括但不限于：

1、提供全球范围内的优质医疗资源2、医疗网络内直付服务，不占用现金流3、优先的诊疗服务4、更高的保障额度5、海外二次诊疗和全球紧急救援等高端增值服务

所以TPA公司的医疗网络大小、健康服务经验和医疗资源调度能力，直接决定了中高端医疗险客户的服务体验。

拿二次诊疗为例，它是在已就医医院出具了诊断的基础上，咨询其它权威医疗机构或者医生的意见，从而减少误诊率，优化治疗方案。

哈佛大学此前针对二次诊断做过相关研究，结果表明通过二次诊断后，93%的患者会改变原来的诊疗方案，71%的患者愈后效果比首诊好。

是国内就医还是国外就医好？是选择专科医院还是综合医院好？哪位医师经验会更丰富？如何抢在病情恶化之前先锁定治疗机会？

这些都需要在医疗险方面积攒了足够多经验的TPA公司才能做到。

最近几年，虽然不少健康管理公司开始涉足高端医疗险市场。我们还是建议选择以高端医疗险为主营业务并且全球经营的公司。

通常这些公司的医疗网络更强大、更成熟，对全球医疗信息的掌握也远胜于其它公司。

有了这些标准后，我们可以来看看有哪些优秀的中高端医疗险产品。

这里做一个简单的区分：如果覆盖国内公立医院特需部，并且可以去私立医院，就属于中端医疗险范畴；如果可以提供海外就医机会的医疗险，我们划为高端医疗险。

03

高端医疗险产品举例

MSH精选个人全球医疗保险2022

先介绍一下这个产品计划的第三方服务供应商，MSH（Mobility Saint Honoré）。

MSH成立于1974年（MSH international），总部在法国巴黎，全球有四个地区总部，分别位于多伦多、巴黎、迪拜和上海，为客户提供24小时不间断的服务。

2001年，MSH China成立，中文名称“万欣和（上海）企业服务公司”，是国内第一家做高端医疗服务的公司，拥有一支由500余名员工组成的专业服务团队。

其中超过 70 名员工拥有医学背景，核心团队平均司龄 8 年，可以用中文、英文、法文、日文、韩文、柬埔寨语等多语种为客户提供服务。

MSH的直付网络医院遍布6大洲，约150个国家，在亚洲有2781家医疗机构。

其中位于大中华地区（中国大陆以及港澳台地区）的有1988家，覆盖全国70多个一二线城市，比如在北京有234家医疗机构，在上海有246家医疗机构。

保险产品的设计，到医疗网络的搭建，到服务和理赔，都是由MSH来完成。

MSH精选个人全球医疗保险2022一共有三个主计划，分别是

【投保规则】

【住院保障】

除了一般住院费用，MSH精选个人全球医疗保险2022也包含住院前后门急诊（前90天后90天）、门诊手术和特殊门诊费用、质子重离子治疗费用、住院津贴和异地就医的交通费补贴。

还报销由于紧急情况产生的治疗费用和运送费用。

【可选责任 - 门诊治疗】

有没有一般门诊责任，对保险的体验是不一样的。

从大中华增强到全球保障，门诊的额度随计划不同而逐渐提高。

MSH精选个人全球医疗保险2022门诊有30天等待期，意外无等待期。

在一般百万医疗险中除外的针灸治疗、顺势疗法、物理治疗、美式脊椎矫正、职业疗法、语音治疗费、耐用医疗设备费都可以进行报销。

据所选保障不同，还可以享受每年有2000元或3000元的优享福利和筛查费用报销。优享福利可以任意用于体检、疫苗、牙科、眼科四项中的某一项进行报销，并且不占用门诊额度，也无需额外搭配相应的福利模块

【其它可选责任】

一般百万医疗险免责的体检、牙科，童鞋们可以根据自身需求选择是否添加。

【服务平台】

介绍其中一些特色服务项目

1、24小时人工服务热线

MSH提供中英双语真人实时服务，15秒内电话应答率> 98%。包括：在线答疑，协助查询福利，就诊预约，理赔咨询，处理建议等。

2、二次诊疗

对于疾病诊断有疑虑，需要专家确认，例如癌症，心血管疾病，对于病症在不同的医院得到不同的诊断，想了解对于目前治疗方案的其他选项分析的情况，MSH拥有全球权威专家资源库，为会员提供国内外第二诊疗意见服务。

3、陪同就诊服务

MSH CHINA医院代表在知名公立医院提供贵宾服务，全流程就医协助。

4、直付医疗网络

在MSH签约的网络合作医院住院时，由医院直接与MSH进行预授权&结算。无需支付其它额外费用。这样可以节省大额费用现金垫付和后期寄送理赔的时间。

MSH在大陆的直付网络医院覆盖70多个一二线城市。

MSH精选个人全球医疗保险2022网络医院庞大，TPA医疗服务经验积累深厚。适合家庭投保，可以添加多个附属被保险人，享受费用折扣。

并且可以灵活配置，父母和子女的计划可以不同，门诊和住院可以进行拆分。比如大人选择住院保障，孩子选择住院+门诊的保障。或者孩子也选择纯住院保障，都是可以的。

想详细了解这类产品的小伙伴可以留言“MSH"，让专业规划师一对一咨询。

04

少儿专属中端医疗险产品举例

新燕宝2022少儿医疗保险

这个产品计划的第三方服务供应商是Medilink。

Medilink中间带是进入国内高端医疗险市场上最早的国际头部医疗服务商之一。

拥有业内技术领先的Electronic Claims Clearing System (ECCS)核心系统的马来西亚MediLink-Global公司在2005年进入中国市场，成立了中间带（北京）技术服务有限公司。发展至今已是中国规模和影响力显著的全生命周期健康管理服务平台。

中间带在中国合作的保险公司超过40家，服务会员超过15万，大型企业超过3200家。

部分合作的保险公司有>>>

覆盖全球的医疗网络

覆盖298个城市共2600+医疗机构的大陆直付网络

新燕宝2022分两个计划：计划一和计划二

除了保额不同外，计划二的私立医疗机构的范围更大，包括了和睦家等昂贵私立医院。

【投保规则】

【医院范围】

新燕宝2022的医疗网络覆盖19个城市，140+医疗机构

常见的私立医院，包括和睦家、美华、嘉会、美中宜和、卓正都在内。

【住院及日间治疗保险责任】

除了一般住院费用，新燕宝2022也包含住院前后门急诊、门诊手术和特殊门诊费用。

两个计划的住院责任相同，免赔额都是一万。

需要注意的是对于公立医院特需部、国际部、北京新世纪儿童医院是80%赔付。

其它指定私立医院和公立医院的普通部都是100%赔付，包括上海儿童医学中心特诊部、上海市儿童医院特诊部（北京西路院区）、首都医科大学附属北京儿童医院、首都儿科研究所附属儿童医院，这四家公立医院的赔付比例均为100%。

【门诊责任】

孩子年纪小，免疫力水平不高，有个头疼脑热就得往医院跑。在新燕宝2022的两个计划中都包含门诊责任。

没有等待期，即买即用。

一般门诊项目不报销的理疗和中医治疗费用，新燕宝2022也提供了1500~2500元的额度。

对于投保前已经存在的疾病或者症状，比如说儿童常见的感冒、咳嗽（医疗诊断为急性呼吸道感染、急性支气管炎等），在审核通过后，也可以在额度内进行报销。

如果已经治愈的疾病，比如说肠套叠、急性肠胃炎、湿疹都不视为既往症，享受最高赔付额度。

【可选责任 -升级包】

多花3000元（计划一）/4000元（计划二）可以将保障升级

计划一的住院保额可以提升到50万、计划二提升到100万。

这样可以享受住院0免赔，门诊保额大幅提升，还有门诊不限次100%赔付。

【增值服务】

1、7*24小时中英双语服务热线

随时随地可以享受一年365天不间断的贴心服务，包括：在线答疑，协助查询福利，就诊预约，理赔咨询，处理建议等

2、住院绿通

罹患合同约定的疾病，提交申请经中间带健管团队审核通过后，将可获得全国顶尖医院的住院绿色通道服务，精选全国200多个城市近1300家三甲公立医院。

3、免现金就医、住院垫付

全国140多个城市的二级及以上公立医院住院时，为您直接支付住院押金，无需自行支付住院费用，免除您后续理赔的过程。

因初次罹患合同约定的重疾需住院治疗，可获得住院垫付服务，保单年度内无次数限制。

4、二次诊疗

对于疾病诊断有疑虑，需要专家确认，例如癌症，心血管疾病，对于病症在不同的医院得到不同的诊断，想了解对于目前治疗方案的其他选项分析的情况，中间带汇集多渠道医疗专家资源，为会员提供国内外第二诊疗意见服务。

5、金牌医生

中间带在北京、长三角及广深地区的百强、重点医院层层筛选，认证医生40余位，每一位均在专科领域颇有建树，德高医精。

新燕宝金牌医生独享快速预约通道，最晚次日确认就诊时间，最快可预约当天号源，保证7天内完成就诊。

新燕宝2022的TPA同样是，深耕中国市场、颇具实力，服务经得起考验。可以给孩子单独投保，不用必须和父母的保单捆绑。产品稳定，一直在持续升级。自带门诊责任，就医体验好。既往症也可以在额度内进行赔付。

想详细了解这个产品的小伙伴可以留言“新燕“，和专业规划师一对一咨询↓↓↓

05

写在最后

随着经济的发展，国内的新中产阶层，正在不断觉醒。

很多人都意识到几百块钱的百万医疗险，远远不能满足自身要求。

优质医疗资源始终稀缺，只有一部分人才能获得。

通过保险，我们可以用有限的资金转移风险，获得更大程度的“医疗自由”。

中高端医疗险是一个非常专业的领域，每个人预算和需求也不尽相同，很个性化，最好找专业人士帮您规划。

想详细了解中高端医疗险产品的童鞋，可以给我们留言“高端”，安排专业规划师一对一咨询。